被宠物险收割，铲屎官又上了一课

作者|成昱

近年来育儿式养宠为宠物行业带来了一大批新兴细分赛道，而随着宠物就医频率和医疗支出的升高，不少养宠家庭都开始遭遇宠物看病难、看病贵的问题。

《2023宠物数字化保险白皮书》显示，宠物主为单只猫、狗就诊所花费的金额分别为2390元和2786元。虽然平均花费并不高，但不少宠物主也曾因为宠物突发疾病，面临上万元的治疗费用。

为了减轻养宠带来的经济负担，一些宠物主将宠物保险纳入考量范围，而支付宝“宠物保险”小程序上就有超过800万只宠物获得保障。但在激增的市场需求之外，惊蛰研究所发现，宠物险正在养宠必备和避坑之间野蛮生长。

人看病80，狗体检8000

在各种App的精准投放下，宠物主们经常会看到宣传“养宠不买保险，就是在给医院送钱”“保费低、保额高”“全病种覆盖”等内容的宠物险广告。除了基本的保障内容外，大多数宠物险还会赠送体检、疫苗、洗澡美容等服务来吸引宠物主投保，这让养宠家长很难不心动，因为宠物医疗的现状是宠物看病比人贵。

很大一部分宠物医院都存在费用不合理、收费不透明、价格虚高等问题，让很多宠物主有苦说不出。《2022中国宠物医疗行业白皮书》中提到，78%的宠主认为“宠物看病贵”是宠物就医的最大痛点。许多宠物主认为“宠物不会说话，说不出哪里不舒服，到了医院几乎都被安排来一套全身检查”，而面对精心喂养的毛孩子，大部分铲屎官只能在高昂的医疗费面前低头。

“我生病花了80痊愈了，它体检就花了8000。”上海的网友七七有一只9岁的宠物狗，今年年初做了全面体检，挂号费加上检查费花了2530元，检查包括腹部DR、胸腔DR、超声心脏、超声全腹这4种项目。

此外，血凝检测、血常规、CPR血检等15项化验费共计5240元，一通检查下来花费接近8000元，七七对惊蛰研究所表示:“因为小动物不会表达，我们不知道它哪里不舒服，只能通过医生检查排除问题。我们也只能选择配合，从某种意义来说，宠物医院对我来说已经是高消费了，在去医院之前我就已经做好了钱包变空的心理建设。”

“要不要买、能不能报、能报多少”成为养宠家庭在犹豫要不要投保时最关心的问题。猫舍老板佩佩对惊蛰研究所分享了自己的看法，“从商业上考虑，宠物险是要赚钱的，保险公司赚的就是宠物主交的保费，所以宠物险并不是扶贫的产品。”

大多数情况下是小病用不上，大病根本就不够。“如果宠物得了腹水或者是胰腺炎之类的大病，宠物险给不了多少钱。如果你的理赔流程不严谨，有可能这个钱你也拿不到，宠物险只有在一种情况下可以赚到，就是买了保险刚满一个月，保险生效之后宠物就生病了，但是对于宠物主来说，都希望用不上这个保险。”

在宠物主与保险公司的拉锯战中，宠物医院的角色也显得很微妙，对于保险公司来说，一方面依赖医院线下接触宠物主，另一方面又担心过度诊疗导致赔付成本高。

对此，瑞辰宠物医院相关负责人告诉惊蛰研究所:“医院提供的更多是诊疗服务，当下做到的是对每个用户提醒是否有宠物保险，如果用户已经购买的话，医院可以及时帮助客户做好报销材料的留存。但是主动推荐投保可能会面临引导用户带病投保、骗保的风险。”

虽然现代AI技术不断发展，“宠物生物信息识别系统”逐渐被各大保险公司引入，但无论是从宠物主个人角度还是行业角度，宠物医疗目前最需要的仍然是加大诊疗全环节透明度和公开性、规范行业标准，以此来加速健全宠物保险机制。

在上述业内人士看来，宠物保险目前还是个新生业务，保险公司并没有精准的数据模型来搭建产品，这是目前市面上产品五花八门、保障细则庞杂的主要原因。

而随着人们科学养宠意识的提高，这几年宠物保险呈现迅速扩张的状态，激增的需求又促进了市场的野蛮生长，一些险企反应迅速，产品也会经常调整和变动，但还不够精细化，可报销的疾病和药品清单也不够明晰。再加上缺乏有力监管，从宠物医疗到宠物保险的整个产业链条都未达成统一标准，因此导致了种种市场乱象。

事实上，无论是从需求方还是从供给方的角度来看，宠物险的诞生都是一个利好信号。

对于宠物主而言，宠物险让他们从毛孩子身上获得了更长久的情绪价值，也减轻了经济负担。对于宠物医院和保险公司来说，应运而生的宠物险，也带了更多的行业机会。

面对争议不断的宠物保险，“必备”显然是终点，但在保险公司优化提升理赔体验，宠物医疗行业完善行业标准之前，宠物主们仍然需要即时“避坑”。

*文中七七、小凡、佩佩均为化名x