宠物市场带火世界近千亿宠物保险经济

毋庸置疑宠物经济正在成为新一波消费热点。在近期上海举办的“第25届亚洲宠物博览会”上，笔者者关注到，23万平方米的场馆中，吸引了来自两千余家展商的近三万个品牌，包括宠物食品、宠物服装、宠物用品、宠物医疗、宠物保险、宠物智能产品等全产业链。

其中，宠物保险就是宠物经济带火的新兴保险市场。随着中国“毛孩子”家庭的增加，更多的宠物主人越来越关注宠物健康。而数字化与生态链接能力代表着宠物保险行业新的发展方向。

从全球角度来看“2022年全球宠物保险市场规模达到908.46亿元，年复合增长率达到16.45%。”近日，众安保险携手蚂蚁保平台发布的《2023 宠物数字化保险白皮书》（以下简称“《宠物保险》”）刊载的数据显示，其中欧美发达地区宠物险渗透率较高，北欧的瑞典宠物保险渗透率达到40%。 因为宠物行业快速增长，中国的宠物保险市场发展超过10年，宠物市场参与主体逐渐多元。新冠疫情以来，依托宠物行业快速增长、互联网平台流量、数字化技术应用和财险公司的持续投入，宠物保险进入快速发展的赛道。

目前，宠物保险市场上主要的产品有：医疗险、责任险、意外险，能包括宠物全生命周期，为了迎合养宠需求，也细化出宠物托运险、宠物麻醉意外死亡保险等多样产品。《宠物保险》数据显示，2022年最热门的险种是第三方责任险与医疗保险。在国内市场，90后、95后已成为宠物险投保的主体占总投保人群的60%。根据蚂蚁保平台数据，2021、2022连续两年宠物保险保单增速维持80%以上，已投保的养宠人人均购买了1.2份宠物保险。

宠物险还前路坎坷，尽管宠物险市场正在逐步升温，但国内整体宠物保险市场仍处在发展初期，渗透率尚不及1%，和欧美及日本市场仍有较大差距。众安保险宠物险业务负责人告诉笔者，目前中国宠物险市场依然存在一些挑战。首先，养宠人对宠物保险的接受度和认知度较低，缺乏购买动力。其次，市场上大多数保险机构的宠物险集中在医疗保险、第三方责任险及其他场景服务险，但二级类目产品同质化较为严重，鲜少有公司针对特定特定品种、病种、年龄段进行差异化保障。此外，宠物品种多，风险管理和定价系统复杂，导致宠物医疗险的出险率、赔付率在一众财产险种中格外显眼。根据多家平台及保司提供的数据参考，宠物险整体赔付率较高，部分渠道甚至已经突破100%。特别是对慢病宠物而言，更难以通过宠物保险获得相应保障。目前市场来看，以往宠物健康管理都是针对健康体的宠物，慢病宠物的健康管理市场还存在较大空白。打通宠物健康管理生态闭环。宠物险市场的发展关乎着宠物健康管理生态的形成。这些不会说话、不会喊疼的宠物来说，有很多疾病是需要长期医治，定期体检与长期健康管理则更为重要，但体检费用与医疗费用成为很多养宠人面临的一大问题。

据《2022年中国宠物消费报告》显示，在接受调研的3万名宠主中，31.6%的人认为宠物没有必要体检，30.9%的宠主担心宠物医院过度诊疗，30%的宠主认为体检价格太高。据《宠物保险》统计，肠胃道疾病、泌尿系统疾病位居猫狗共患高发疾病前列。在宠物就诊花费方面，2023年宠物主花在单只猫、狗身上的平均就诊花费为2390元和2786元。如何让宠物看病更省钱，宠物保险便成了宠物主们的“减负”的一大手段。为此，云宠宝、皇家宠物食品共同推出了“云宠宝x皇家处方粮保障卡”，众安保险针对该新品提供保险产品。皇家宠物食品中国区专业渠道负责人卢佳弘告诉记者，每个宠物的健康状态各不相同，饮食也应该根据其细微差别进行调整，而对于出现疾病的宠物来说更需要科学饮食。“宠物泌尿系统疾病高发，病程长易复发，诊疗费用高，需要长期疾病管理”，卢佳弘表示皇家处方粮产品在国内针对很多宠物慢性疾病本身就有较好的管控效果。云宠宝精选线下医疗网点，能针对这类慢性疾病提供更为标准的体检服务。众安通过保险产品提供风险保障，三方突破性的生态合作，能更好推动慢病宠物医疗科学化管理，推动宠物市场的健康发展。《宠物保险》认为，保险公司、宠物医院和养宠人三者之间，需逐步构建起闭环关系链。随着宠物医院医疗服务和流程的不断标准化，能够赋能并完善保险公司产品服务链条，最终为养宠人提供保障以减轻宠物医疗负担。同时，这也可以让养宠人通过体系化的服务体验，升级对保险公司和宠物医院的信赖度，最终实现三者关系系的和谐发展。