你给你的宠物买保险了吗？

8月的一个晚间，浦东嘉里城附近，地铁站出口比往常热闹得多。年轻人们拉着大大小小的行李箱，拎着色彩鲜艳的袋子穿梭在地铁站里，袋子上印着一些猫咪和狗狗的卡通图像。

他们是第25届亚洲宠物展览会的最后一批游客，袋子里是他们为“毛孩子”们买的吃的、喝的、玩的、用的。在“摸得到”的消费外，宠物经济的触角也正在延伸到“摸不到”的服务上。

在本届亚宠展中，众安保险携手蚂蚁保对外发布《2023宠物数字化保险发展趋势洞察白皮书》（以下简称“白皮书”）。 据白皮书数据，2022年全球宠物保险市场规模达到908.46亿人民币，年复合增长率高达16.45%。

宠物市场参与主体逐渐多元，虽说国内整体宠物保险市场仍处在发展初期，渗透率尚不及1%，但这无疑是片蓝海。

宠物医疗险为主

目前宠物保险业最发达的是瑞典，投保率高达49%。不过在1924年，当瑞典人为一只宠物狗开出第一张宠物保单时，可能也没人会想到，一百年后全球宠物保险市场规模能够达到908.46亿人民币。

宠物保险是一种商业保险，属于家庭财产保险或责任险。目前市面上最主流的产品是宠物医疗险，类似人类的商业医保，保障范围为生病或受伤宠物的治疗费用损伤补偿。宠物医疗险保费价格从几百元到上千元不等，对应年报销额度在几千元至上万元。以众安保险在蚂蚁保平台售卖的宠物医疗险升级版为例，每月的保费为33.25元，每年的报销额度为15000元，定点医院最高报销70%的医疗费用，非定点医院最高报销40%。

“它总是生病，每次都要花费三四千元。”杨小姐说，她家里有两只狗，两年前她开始给它们买宠物医疗险，其中一只在两个月前得了肠胃炎，治疗花费了3000元左右，后来报销了三分之二。

李先生给家人和宠物猫都买了保险，在他看来，买保险是“用现在的钱去管理未知风险”。很多宠物主都表示医疗费是养宠过程中较大的一笔开支。美团数据显示，今年以来，“24小时宠物医生”需求高涨，搜索量同比增长150%。根据白皮书统计，肠胃道疾病、泌尿系统疾病位居猫狗共患高发疾病前列，2023年，宠物主花在单只猫、狗身上的平均就诊花费为2390元和2786元。

在这种情况下，宠物医疗险的保费规模占比高达90%并不意外。众安保险宠物险业务负责人表示，今年上半年众安宠物保险的保费规模达2亿元，其中宠物医疗险的保费规模在1.8亿以上。但医疗险的推进过程并非一帆风顺。

“由于宠物的疾病管理以及宠物诊疗的规范程度相比人的标准化不足，这对保险的定价与理赔带来了很大的挑战。”平安产险宠物险相关负责人表示，目前宠物医疗领域在各地区的药品及兽医诊疗的价格差异还是较大，没有一个标准的定价。各地区的宠物医院及宠物医生的诊疗环境及水平也良莠不齐，在宠物治疗用药上也没有类似人的医保这种医保内、外用药的概念，这样就会增加宠物过度治疗、过度用药等很多风险。

消费者则期待未来的宠物保险能够涵盖更多服务，比如常规的驱虫、疫苗、体检等。“新手养宠人士不了解的事情太多了，包括日常在家，猫咪的一些行为代表什么意思？日常猫粮、保健品的营养搭配应该如何选择？我们都不太懂，只能去社交平台上看看别人的经验。”李先生说。

发展快车道

现在的宠物保险产品几乎做到了覆盖宠物生命全周期，在宠物医疗险之外，三者责任险也是认可度较高的产品，此外有宠物麻醉意外死亡保险、还有宠物托运险等意外险。但就在10年前，光景还截然不同。

2004年，华泰保险推出的“小康之家”家庭综合保险的附加险，将宠物责任纳入了保障范围，规定狗咬人可以获赔，这是我国第一个宠物保险。2014年，PICC中国人保财险、中国畜牧业协会、北京宠讯科技文化发展有限公司联合推出了宠乐保，该保险能够报销宠物看病的医疗费用，打破了“保人不保宠”的形式。不过当时的保险多以线下方式销售，宠物主的购买意愿也比现在低很多。

后来，互联网业务扶摇直上，线上经济节节攀升，宠物经济生态圈不断完善。2021、2022年连续两年，蚂蚁保平台宠物保险保持80%以上的增速。

“在之前，传统保司已经有过一些宠物险的尝试，但是当时技术手段不完整，宠物医疗的标准和基建也比较薄弱，如果宠物生病，还要去畜牧站畜牧局等地，所以宠物险的限制比较多。”众安保险宠物险业务负责人认为，宠物鼻纹技术等科技的应用、升级可以看作宠物保险进入快车道的标志。

在平安产险宠物险相关负责人看来，国内的宠物行业目前还处于起步阶段，但随着国内宠物数量的增加，宠物主对宠物健康关注及重视程度的提升，宠物保险也一定会顺应市场选择，在保险市场上占有一席之地。

消费升级的宠物主

从小众产品走向大众视野，宠物保险蓬勃发展的快车道其实是一群消费升级的宠物主参与搭建的。

国际咨询机构弗若斯特沙利文数据显示，预计到2024年，中国宠物数量将进一步增长至4.46亿只。《中国宠物行业蓝皮书》显示，2022年中国宠物经济产业规模超过2100亿元。

这些数字是宠物经济蓬勃发展的缩影，在这片蓝海中，年轻人是不遑多让的主力军。美团数据显示，95后宠物主的占比最高，比例可达37%。在宠物保险领域，90后、95后也已成为宠物险投保的“主力圈层”，占总投保人群的60%。

“有天醒来我看着小威在身边，突然意识到，有了它以后不会再是一个人在家。”安小姐今年27岁，小威是她从宠物医院领养的一只猫咪，她在一年前开始为小威购买宠物医疗保险。这次在亚宠展为小威买了猫条、猫冻干、湿粮、罐头和洁牙粉等物品。领养了小威之后，安小姐手机相册里大部分都是猫咪的照片，“看看心情就会很舒畅”。

安小姐为小威在亚宠展上购买的产品。

过去的宠物可能承担着某些特定“职能”，比如养狗用来看家、养猫用来捉老鼠。现在人们的生活自然不需要一个动物来承担这样的责任，宠物也不再背负“完成工作”的期待，更多人只是想要一种陪伴。调研数据显示,超过90%的宠物主出于情感动机选择养宠物。“现在它们才是主人”，家里有一只边牧的小俞笑着说。

陪伴久了，宠物就不再只是宠物。根据白皮书调查，在86%的人看来，宠物是朋友、是家人、是孩子，他们很愿意为宠物的健康和快乐买单。

拟人化养宠催生出精细化、科学化的关爱方式。“健康、高端”成了宠物消费市场新的关键词。

仅以喂养这个动作为例，过去可能是残羹剩饭喂饱即可，现在的宠物主更关注如何科学喂养。京东超市数据显示，含有88%以上高含肉量烘焙猫粮份额，由2022年烘焙粮占比的43%增长至2023年烘焙粮占比的80%，肉源高端化成为宠物喂养市场的新增长方向。

产业链也在向更远端延伸。在上海，宠物友好的标签逐渐出现在某些餐厅、商场、公园等公共场所中。相关服务项目推陈出新，繁育、食品、用品、训练、寄养、医疗、美容、摄影、保健、保险、宠物乐园及宠物殡葬等一系列上游产品与下游服务，共同构成了整条宠物经济产业链，消费能级在逐步提升。

众安保险宠物险业务负责人表示，截止到2022年底上海地区的宠物险保费和出险率在全国排名第二。随着消费能级的不断提高，金融能够创新、覆盖、服务的领域还有很大的想象空间。

栏目主编：宰飞 题图来源：IC photo 图片编辑：邵竞

来源：作者：刘惠宇