宠物险成“铲屎官”新选择

文/广州日报全媒体记者赵冬芹

图/广州日报全媒体记者赵冬芹

“家里狗狗年纪大了，医疗需求增大，所以也给它上了一份‘保险’。”小杨刚给家里的金毛完成了宠物医疗保险的续保手续。随着“它经济”愈演愈烈，宠物保险需求也随之升温。

《2023年宠物数字化保险行业发展洞察趋势白皮书》相关数据显示，宠物保险投保在2021年、2022年连续两年保持80%以上的增速，成为90后、95后年轻人特别是女性科学爱宠的重要消费选择。从出险区域来看，广东省宠物保险的出险率为15.88%，位居全国第一。

宠物保险如何保障“毛孩子”和主人利益？购买时需要注意哪些事项？记者对此作了多方采访，为消费者答疑。

在日前举办的亚宠展上，《2023年宠物数字化保险行业发展洞察趋势白皮书》（以下简称“白皮书”）首发。白皮书数据显示，2022年全球的宠物保险市场规模达到908.46亿元。其中，欧美发达地区宠物险渗透率较高。在国内，虽然宠物险发展至今已有十余年，市场参与主体逐渐多元，但宠物保险整体市场仍处在发展初期，渗透率尚不及1%，仍具有较大增长空间。

2019年后，依托宠物行业快速增长、互联网平台流量、数字化技术应用和财险公司的持续投入，宠物保险这一细分领域进入发展快车道。投保数据显示，已投保的养宠人人均购买1.2份宠物保险，在出险省份中，广东省占15.88%，位居全国第一，其次是上海、浙江、北京和江苏，一二线城市宠物保单保有量和出险率较高。

拍照上传资料可投保和理赔

“铲屎官”小杨是在2022年初接触到宠物保险的。“当时家里金毛耳朵血肿，在宠物医院做手术、住院，一共花了将近3000元。结算医药费时，医生问有没有买保险，有保险的话可以最多报销70%。”考虑家里金毛已经9岁了，医疗保健的需求增加，所以待狗狗康复之后，她马上给狗狗拍照，整理资料上传，买了一份宠物保险。

记者查看小杨购买的宠物保险详情，这份宠物保险月缴保费35.75元，年度赔偿限额为15000元，每次事故赔偿限额1500元，赔付比例定点医院为60%，非定点医院为40%。“去年一年都没有出险理赔过，所以今年定点医院的报销还升了10%。”小杨告诉记者。

另一位“铲屎官”李先生的小猫因为从高柜上摔下，导致胫骨骨折，整个治疗住院费用为3500元。治疗结束后，他将小猫的手术照片以及各项治疗单据和发票收集好，拍照上传到平台进行理赔。3个工作日之后，李先生获赔1500元，这也是其购买的宠物保险单次事故赔偿的最高限额。

调查：不同产品保障范围有差别，尤其是赔偿限额

白皮书数据显示，目前我国宠物平均单次就诊花费中，宠物猫为2390元，宠物狗为2786元。“这只是小手术的费用，如果是一些大型手术，上万元也是常有的。”一位资深宠物达人告诉记者。她认为，宠物保险在一定程度上确实可以减轻“铲屎官”的养宠医疗负担，但一些理赔限额的设置，使得“减负”作用主要体现在小病门诊方面。

记者调查市面上多款宠物医疗保险发现，其保障责任比较相似，但是保障的范围还是有较大差别。例如，定点医院的数量、年度赔偿限额（5000元~30000元不等）、单次事故赔偿限额（500元~2500元不等），以及是否有免赔额和年度理赔次数限制等。像李先生家小猫的理赔案件，就是受到了单次事故赔偿额度限制。建议消费者购买前仔细查看保障责任详情，以确保保障范围能够覆盖个人需求。另外，大部分宠物保险都含有增值服务，包括疫苗、驱虫、在线问诊以及营养咨询等，消费者不妨多挑选几款宠物保险进行对比。

据统计，我国养宠人数达到新高，2022年中国养宠人数量增加至7043万人，消费市场规模增长至2706亿元。宠物保险市场在高速增长的同时，也面临着不小的挑战。众安保险宠物业务相关负责人表示，竞争格局稀缺造成宠物保险同质化严重，鲜少有公司针对特定品种、病种、年龄段进行差异化保障。此外，由于宠物保险品种多，风险管理和定价系统复杂，导致其出险率、赔付率较高，部分渠道甚至已经突破100%。

白皮书显示，宠物医院对宠物保险满意度为9.5分，认可宠物保险对宠物行业的正面影响。“保险可以减少治疗费用导致的宠物弃养行为。”一位资深执业兽医师告诉记者。另一方面，第三者责任险在宠物咬伤他人的时候也可以进行赔偿，从而也可以减少因宠物伤人而导致的弃养。