宠物保险，待“解锁”的蓝海

可爱的小猫小狗，不仅为世界增添了几多色彩，更带给“铲屎官”们无数快乐时光。近年来，我国宠物市场迎来爆发式增长，越来越多的家庭将自己心爱的宠物看作家庭的一员并对它的生老病死表现出极大的关心，在此背景下，给爱宠购买一份医疗保险也就成为了时下不少养宠人士的选择。然而，相较于日益庞大的宠物市场，我国宠物保险的发展仍处于初级阶段，存在着产品种类单一、保障范围狭窄、理赔服务质量参差不齐等问题。宠物保险是否为养宠人士的必要选择？宠物保险的发展存在哪些阻碍，前景如何？相关人士分享了自己的看法。

对不少养宠人士而言，宠物是家庭中的一员。

“以前下班也不着急回家，反正回家也是一个人。现在不一样了，心里牵挂着小家伙们，下班第一件事就是跑回家。”李洋是个“90后”，四年前，他从父母家搬了出来，开始了自己的“独居生活”。

“偶然去楼下宠物店闲逛的时候，被一只金渐层吸引了注意力，本来没想养的，但过了快一个月，发现它还没有卖出去。再去的时候，它一下就冲上来蹭我的手，瞬间心都被融化了。”在李洋的描述里，那是一场命中注定的相遇。不久后，李洋又从朋友手中领养了一只虎斑猫，一人两猫的同居生活就这样拉开了序幕。

近年来，我国宠物市场发展迅速。数据显示，越来越多的年轻人热衷喂养猫猫狗狗，他们通过吸猫撸狗来缓解压力，寄托情感。有机构数据显示，2020年国内宠物数量已超过1亿只，截至2021年，中国完成登记的宠物犬数量总计有5429万只，2021年中国户均养宠（猫犬）数量为0.35只，高于日本的0.33只/户。

老年人更需要宠物的陪伴这一传统观念也被打破。除了自己养宠外，“云吸宠”也成为了不少年轻人在网络世界中的心头好。据《2021快手宠物生态报告》显示，宠物动物这一垂类已稳居快手优质内容占比排名的前三甲。截至2021上半年，平台已吸引5000万宠物创作者，涵盖养宠人群、明星宠物IP、宠物品牌、动物饲养员、公益救助等领域。宠物内容单日播放量峰值超12亿次，单日观看总时长峰值超4亿分钟。2020年一年，快手宠物短视频中有5000 作品达千万播放量，600 作品达百万点赞量。消费宠物内容的一线二线城市人数大幅提升，较2020年增长4000万人。

飞速发展的宠物市场催生了宠物时尚、宠物用品、宠物美容、寄养、宠物医疗等行业的长足发展。艾瑞咨询发布的《2021年中国宠物消费趋势白皮书》显示，我国宠物行业目前进入了有序增长的稳定成熟期，2020年市场规模接近3000亿元，同比增长33.5%。有关专家预测，受政策、经济、社会和技术因素驱动以及疫情带来的居家办公社交减少引发的“宠物热”，宠物行业将继续保持平稳增长，到2023年行业规模将达到4456亿元。

在持续旺盛的宠物经济中，宠物医疗费用是其中的支柱之一。

由中国畜牧业协会宠物产业分会、中国兽医协会指导、派读宠物行业大数据平台制作的《2021年中国宠物医疗白皮书》（消费报告）显示，2021年，中国宠物医疗市场的份额已经达到29.2%，相较2020年增加10.2%，成为仅次于主粮的第二大细分市场。预计2025年，宠物医疗费用将超1300亿元。

“不怕吃，不怕穿，就怕毛孩子精神不好，闹毛病。”李洋表示，不光是自己，毛孩子生病是所有“铲屎官”们最害怕、最头疼的事情，是精神与金钱上的“双重折磨”。“前段时间我家猫肠胃炎，折腾了半个多月才好，花了小两千块钱。”李洋说，两个小家伙已经成了他除了房租之外的第二大支出部分，“虽然心疼钱，但只要它们身体健康，也就值了。”

对于宠物主来说，给猫、狗宠物看病及开药产生的费用的确是一笔不小的支出。根据《2020年中国宠物医疗行业白皮书》、美国宠物肥胖预防协会（APOP）调查报告数据显示，目前宠物患病风险提高，近60%的宠物猫狗超重或肥胖，另外，宠物就医频次也呈现增加趋势，超55%的宠物有就医经历，25%达到2-3次。同时，用于宠物就医的年均医疗费用不菲，宠物狗年均花费1557元，宠物猫年均花费1446元，约占养宠总支出30%。宠物看病比人贵几乎是所有养宠人士的共识。

宠物看病为什么贵？就职于某知名动物医院的张成告诉记者，给小动物看病所要耗费的人力成本更大，一方面宠物没有直接办法告诉主人或医生自己身体哪里不舒服，需要进行全面的检查、排查来确定病因，另一方面，宠物的配合度比人低，即使是简单的洗牙、B超，也需要医护人员付出更多协作才能完成，这些都是潜在的医疗成本。

与此同时，宠物医院基本为私立医院，所有成本都要由医院自行承担，加上就诊量比人去的医院要低很多，因此收费价格会更高。

“自从我家狗子那次生病以后，我开始向所有来店里的客人推荐宠物保险。”小杨是一名宠物店主，她在长租公寓社区里经营着一家宠物店，社区中有不少养宠物的年轻人，“我家狗子上次生病花了1500多，后来走保险报了800。”小杨表示，是自己购买的宠物保险帮了忙。

小杨购买的是支付宝的“宠物险”，记者查看发现，目前该险可接受猫、狗两大类宠物投保，以医疗报销险为主，分为199元、399元和799元三个价位，对应的医疗报销额度为5000元、15000元和30000元，单次赔付最多2500元，保障范围覆盖除遗传病之外的全病种和意外医疗责任，全年享有多次赔付。

“我的好多客人在我推荐下也都给毛孩子买了保险。”小杨表示，指望毛孩子不生病是不可能的，提前购买一份宠物保险不失为让养宠人群“少花点钱”的选择。

相较于小杨的极力推荐，曾购买众安宠物保险的王女士则对宠物保险感到失望。她表示，自己狗狗因为口腔问题做了拔牙手术，购买前该保险条款明确写明投保范围包括口腔疾病，但在王女士将所有需要提供的资料上交报案后，保险公司却拒绝理赔，理由是非病导致的手术不可赔偿，“医院也证明了我家狗狗确实是因为口腔疾病才必须进行手术的，保险公司宣传里说可以保，事后又说不行，我不知道他们的评判标准是什么，这到底是不是广告欺骗？”

据了解，目前一些险企和互联网平台嗅到了商机，如平安产险、大地财险、国寿财险、众安保险、泰康在线等保险公司已进军宠物保险市场。但尽管如此，宠物保险在国内的渗透率仍然甚低。数据显示，对比瑞典等部分发达国家高达40%的宠物保险渗透率，我国目前宠物数量更为庞大，但渗透率甚至不足1%。

宠物保险为何“叫好不叫座”？对外经贸大学保险学院王国军教授表示，目前我国宠物保险虽然发展较快，但仍处于发展的初级阶段，保险公司的产品和服务仍远远满足不了市场的需要。保险产品的“性价比”不高。

“较高的费率大大抑制了宠物保险市场的发展。”王国军介绍，宠物保险费率厘定主要是根据保险合同中所列出的保险责任和除外责任。如果保的是宠物的疾病，最重要的因素就是宠物所保疾病发生的概率，所保疾病发生后平均花费的医疗费用；如果保的是死亡责任，最主要的因素是宠物的年龄，不同年龄的死亡率不同，“在目前的宠物保险市场上，赔付比率和赔付标准没有统一的准则，完全取决于保险合同的条款，大多比较昂贵，性价比有待提高。”

与此同时，王国军指出，保险公司和宠物医院的矛盾关系也是宠物保险发展存在的困境之一。

中国保险行业协会2022年5月13日发布的《2021年互联网财产保险发展分析报告》指出，由于宠物医院治疗收费缺乏规范化，存在保险公司、宠物医院、宠物服务机构信息不对称等问题，保险欺诈风险较高。

“保险公司和宠物医院的关系经常是一对矛盾，保险方希望少花点儿，少赔点，宠物医院的想法一般相反。”王国军表示，宠物看一次病动辄上千元，但宠物险报销额度有限。这是因为购买宠物保险的人比较少，保险公司的经营受到大数法则的限制，为防止道德风险和逆向选择，为了能够覆盖成本，费率一般定得比较高，赔付方面也做了比较严格的限制。因此体现出保险额度有限、费率较高的特征。

宠物医院良莠不齐使得消费者为宠物就医的选择与宠物保险所指定的投保医院难以挂钩；宠物的医疗体系尚不成熟让相同的疾病在各个宠物医院可能会给出不同的医疗方案；宠物高发常见病保障缺乏，保单限制条款过于严格；保险公司的理赔团队缺乏专业的兽医领域知识，对宠物治疗的具体费用和医疗方案不能做出准确的判断……站在风口上，宠物保险发展的道路是光明的，却也面临诸多问题与挑战。

你最希望通过宠物保险保障什么？在某养宠群中提出这一问题后，记者得到了“铲屎官们”五花八门的回答，从常见病到疫苗、体检，尽管大家的需求各有不同，却都饱含着对毛孩子们的关心与呵护。

健全宠物保险机制，为养宠人“减负”，这是所有养宠人的共同期盼。解锁蓝海市场，鼓励宠物保险创新、激励合规经营，宠物保险这颗保险新星仍需要监管机构、保险公司和市场的共同完善。

（原标题：宠物保险，待“解锁”的蓝海）

来源：北京晚报 记者：李悦

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